用于支付聚合器和支付网关– A Brief Overview
支付聚合器和支付网关在在线业务领域中扮演着至关重要的角色。
这些中介充当桥梁，促进商户和客户之间的收款和结算。但是，即使出现了许多支付聚合器和支付网关，并且使用这些各种支付聚合器和支付网关进行了大量交易，但仍缺乏管理支付网关和支付活动的监管框架聚合器。
印度储备银行（“ 印度储备银行 “）正在考虑在2019年2月7日发布的货币政策声明中引入针对支付网关和支付聚合商的监管框架。此后，印度储备银行发布了一份讨论文件，涵盖了支付网关和支付聚合商活动的各个方面，包括：以及对其监管的不同选择。讨论文件提出了三种监管支付网关和支付聚合器的方法，分别是：
- 选项1 – 继续进行现有的说明，但对用于购买商品/服务的付款客户帐户的收费/借记日期/时间的定义进行了细微的更改，并阐明了该指南的适用性；要么
- 选项2 – 支付网关和支付聚合商的监管有限，要求这些实体分阶段获得许可证/注册，并遵循有关最低净资产，商人入职，资金清算时间表，代管账户的准则和准则，IT安全性等，并且必须向RBI提交某些回报；要么
- 选项3 – 对付款网关和付款聚合器的全面和直接监管，要求他们根据2007年《付款和结算系统法》获得授权（ PSSA ），并为现有参与者留出足够的时间来满足所需的资本化准则。
但是，仅针对付款聚合商建立了详细的监管框架。
最后，RBI于2020年3月17日发布了有关支付聚合商和支付网关的监管准则（“Guidelines”），请参阅PSSA第10（2）条，按照第18条的规定进行阅读。该指南自2020年4月1日起生效（那些在指南中规定了具体时间表的活动除外）。
但是，《指南》仅针对付款汇总商建立了详细的监管框架。对于那些充当支付网关并从事提供技术基础结构以路由和促进在线支付交易的处理而无需任何资金参与的实体，《准则》仅提供了与技术相关的指示性基准建议。被此类支付网关采用，作为一种良好做法。
这也将适用于由保护区促进的与进出口有关的国内付款。
在本文中，我们简要讨论了的某些关键规定：
适用性
这将适用于付款聚合器（“PA”）的定义是指促进电子商务站点和商户从客户那里接受各种付款方式的实体，而无需商户创建自己的单独付款集成系统。
该准则还将适用于由保护区促进的与进出口有关的国内付款。但是，该准则不适用于货到付款（“CoD”）电子商务运营模式。
提供PA服务的电子商务市场无法在2021年6月30日之后继续这项活动，但只能在事先获得印度储备银行授权的情况下通过单独的实体提供PA服务。
来自印度储备银行的授权
任何希望提供PA服务的非银行实体都需要获得印度储备银行的授权。现有的已经成为PA的非银行实体需要在2021年6月30日或之前申请授权，并被允许继续其业务运营，直到最终考虑其申请为止。
提议作为PA运作的申请人实体必须是在印度注册成立的公司，并且作为PA运作的拟议活动必须包括在其组织章程大纲中规定的业务对象中。
此外，在任何申请人实体受任何金融部门监管机构监管的情况下，则该实体应从相关金融监管机构获得无异议证书。
提供PA服务的电子商务市场无法在2021年6月30日之后继续这项活动，但只能在事先获得印度储备银行授权的情况下通过单独的实体提供PA服务。
资本要求
规定了最低净资产[1] 要求PA支付2.5亿印度卢比。
对于新申请人，《准则》规定，在提交授权申请时，最低净资产需要为1.5亿印度卢比。但是，这些新进入者将需要在印度央行批准的第三个财政年度结束之前实现最低净资产2.5亿印度卢比。一旦达到最低净资产2.5亿印度卢比，就需要始终满足这一净资产要求。
但是，所有现有的PA都已被授予以交错方式达到此净资产要求的权限。他们需要在2021年3月31日或之前实现净资产1.5亿卢比，在2023年3月31日或之前实现净资产2.5亿卢比。
如果PA未能在规定的时间范围内满足净值要求，则该PA必须终止其付款汇总业务，并且维护此类实体的节点/代管账户的银行将需要监控和报告其合规性。对此。
凡以巴勒斯坦权力机构活动的实体具有外国直接投资（“FDI”），该实体在这方面也需要遵守FDI政策的规定和相关的外汇法规。
该准则还要求非银行资产管理机构的任何接管或取得控制权或管理变更应在15天内告知印度储备银行，并提供完整的详细信息
管治
该准则要求对所有PA进行专业管理，其发起人必须满足RBI规定的适当标准。收到授权申请后，RBI除其他因素外，还需要满足申请人实体及其管理层的适当和适当地位。为此，印度储备银行可以从其他监管机构或政府部门获得必要的意见。
该准则还要求非银行资产管理机构的任何接管或收购或控制权的变更应在15天内告知印度储备银行，并提供完整的详细信息，包括每位新任董事的声明和承诺（如有）。规定格式。收到此类信息后，印度储备银行将检查管理层的合适人选和适当状态，如果需要，可对此类变更施加适当的限制。
报告要求
为了监控对RPA的遵守情况，RBI已为PA规定了某些定期的和基于事件的报告要求。
例如，虽然要求每年9月30日或之前每年提交一份净资产证明书和经审计的年度报告，但巴勒斯坦权力机构将需要提交一份关于维持代管账户余额的审计员证明书，以及在有关季度结束后的15天内，每季度从银行家获得关于托管账户借方和贷方的证书（内部审核）。
基于事件的报告义务包括在董事会有任何变动的情况下提交声明兼承诺（以准则中规定的形式）。
此外，PA将需要向相关银行（即相关PA拥有托管帐户的银行）提交商家列表，并不时更新此列表。
托管账户
该准则要求每个非银行业务的PA都必须在任何预定的商业银行开设托管帐户，其中必须存放PA收集的款项。
托管帐户无法用于CoD交易。银行无需为代管账户中的任何余额支付任何利息。但是，PA可以与相关银行签订协议，以转移“core portion” (该费用应按照）从代管金额到银行将在其上支付利息的另一个帐户，但要遵守准则中规定的某些条件。
此外，PA将需要向相关银行（即相关PA拥有托管帐户的银行）提交商家列表，并不时更新此列表。要求相关银行确保代管账户仅用于向符合条件的商户付款并用于符合条件的目的。巴勒斯坦权力机构与银行托管账户之间的协议必须具有专有条款，仅用于符合此目的的用途。
KYC规定
巴勒斯坦权力机构必须遵守印度储备银行发布的了解您的客户（KYC）/反洗钱/打击资助恐怖主义行为的准则。此外，2002年《防止洗钱法》的条款及其框架规定也将适用于保护区。
要求PA拥有正式的客户申诉补救和争议管理框架，并任命一名节点官员来负责处理客户申诉。
安全与风险管理
为了保护客户免受任何与安全相关的风险，本准则要求PA拥有适当的信息和数据安全基础结构和系统，以防止和发现欺诈行为。此外，《准则》还指示PA不得在客户的数据库或商家访问的服务器中存储客户的卡凭据。
纠正客户的不满
要求PA拥有正式的客户申诉补救和争议管理框架，并任命一名节点官员来负责处理客户申诉。
尽管讨论文件中提出的模型监管框架是针对PA和支付网关提出的，但《指南》中提出的最终框架仅适用于PA。
我们的想法
随着印度政府越来越重视‘Digital India’广告系列中，在线交易呈指数级增长。尽管在线交易既方便又省时，但客户有时还必须面对相关的风险。因此，RBI规范PA活动的方法似乎是朝正确方向迈出的一步，其最终目的是保护客户利益免受任何可能的与安全相关的风险。但是，从事提供付款汇总服务的现有实体可能会发现很难增加其净资产并难以在2021年6月30日或之前申请印度储备银行的授权，尤其是考虑到COVID-19。
此外，尽管外国直接投资政策表明电子商务市场可以提供包括收款在内的支持服务（并且这些实体可以按照印度储备银行的指导方针促进销售付款，尽管目前尚无规范此类活动的指导方针）目前，该指南最终试图规范此类电子商务市场的付款汇总活动，并规定了2021年6月30日的最后期限，届时电子商务实体将需要分开其付款汇总业务并申请印度储备银行的授权。此外，单独的实体将必须遵守迄今为止不适用于此类电子商务市场场所的净资产要求。
尽管讨论文件中提出的模型监管框架是针对PA和支付网关提出的，但《指南》中提出的最终框架仅适用于PA。
如有任何澄清或更多信息，请联系
高拉夫·瓦希（Gaurav Wahie）
伙伴
电子邮件：[email protected]
迪内什·古普塔（Dinesh Gupta）
高级助理
电子邮件：[email protected]
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[1] 净资产包括缴足股本资本，强制可转换优先股，自由储备，股份溢价账户和代表资产出售收益产生的盈余的资本储备（但不包括资产重估产生的储备），并针对累计亏损进行了调整余额，无形资产的账面价值和递延收入支出（如果有）。
